CDB: O QUE É E COMO FUNCIONA

CDB significa Certificado de Depósito Bancário, é um título de renda fixa do tipo crédito privado fornecido por bancos. Ele é considerado uma das alternativas preferidas de quem está começando a investir. Na prática, você empresta dinheiro ao banco, que te remunera com juros. A remuneração é definida no ato da contratação do CDB e pode variar de acordo com o valor total aplicado, o prazo do CDB, e a saúde financeira do banco emissor.

Existem basicamente dois tipos de CDBs: os Pré-fixados e os Pós-fixados.

No Pré-fixado, você sabe exatamente quanto receberá no vencimento, a taxa é definida previamente e durante a vigência do título você receberá sempre a remuneração que foi acordada. Se o título possui uma taxa pré-fixada de 10% ao ano, você receberá exatamente 10% ao ano.

No Pós-fixado, a rentabilidade é baseada em alguma taxa de referência, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que é medido de acordo com o valor médio diário que os bancos emprestam dinheiro entre si, e que por sua vez está sempre muito próxima da Selic (taxa básica de juros).

Ao comprar um CDB pós-fixado, você terá uma rentabilidade parecida com a Selic, que irá variar de banco pra banco, pois enquanto alguns bancos oferecem uma rentabilidade de 80% do CDI, outros oferecem 100%, 110%.

A aplicação em CDB é garantida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o valor de R$ 250.000,00, por CPF em cada banco. 

Ainda que o banco no qual você adquiriu o título quebre, você tem a segurança de ter até este valor garantido pelo fundo.

• PRAZO PARA INVESTIR NO CDB

Todos os investimentos de renda fixa possuem prazos de vencimento bem definidos. Os CDBs costumam ser emitidos para períodos entre 30 dias e 1826 dias (5 anos).

Além disso, há o prazo de liquidação, que é o tempo que o emissor tem para depositar o dinheiro investido e corrigido na sua conta. Ele varia conforme as condições de investimento e o porte do banco.

Então, antes de investir, é fundamental conhecer estas informações e verificar se elas estão alinhadas aos seus objetivos. Caso contrário, você pode ter perdas no rendimento.

Hoje, com a evolução do mercado financeiro, você já encontra CDBs com liquidez diária, ou seja, ao solicitar o resgate antecipado, o dinheiro estará disponível na sua conta em apenas um dia útil.

• LIQUIDEZ

Muitos CDBs oferecem liquidez diária, ou seja, permitem que você faça resgates em um dia útil. No entanto, existem títulos com prazo de resgate maior. Por isso, é importante estar atento à liquidez na hora de contratar.

Se você contratar um CDB com liquidez de 90 dias e precisar resgatar antes do vencimento, o banco pode exigir um deságio para efetuar a operação, resultando em perda parcial ou total da rentabilidade.

  

• TRIBUTAÇÃO

Nesse investimento, pode haver incidência de dois impostos: o Imposto de Renda (IR) e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Os impostos só incidem sobre o rendimento – e não sobre o dinheiro inicial que você investiu.
O IOF é cobrado caso você faça o resgate com menos de 30 dias do início da aplicação. 
Já o IR é cobrado da seguinte forma:

• Até 180 dias de investimento, alíquota de 22,5%;
• De 181 a 360 dias de investimento, alíquota de 20%;
• De 361 a 720 dias de investimento, alíquota de 17,5%;
• Acima de 720 dias, alíquota de 15%.

Por causa dos impostos, é importante acompanhar o saldo líquido do CDB, pois ele mostra o valor que você possui com as tributações já descontadas.

CONCLUSÃO 

O CDB é um título de renda fixa que costuma oferecer taxas de rendimento bastante atrativas. 

Além disso, os títulos do CDB possuem baixo risco. Então, ele pode ser uma excelente opção para os investidores de perfis conservador e moderado.

De forma geral, esta aplicação costuma ser recomendada para metas de médio e longo prazos, como aposentadoria, compra de um carro ou casamento.

Então, este ativo se mostra como uma alternativa bastante flexível, desde que você tenha em mente a sua estratégia de ganhos e o seu perfil de investidor.

Boa jornada e sucesso a todos!

Um Poupador